El descenso de la morosidad no frena la caída del crédito

El Boletín Pulse Semestral de Morosidad septiembre 2023, de Experian, recoge y analiza los principales indicadores bancarios y de evolución del tejido empresarial en lo que va de año. El informe apunta que la tendencia de crédito vivo prevista para finales de este año 2023 continuará con su evolución negativa y registrará una caída del 6,6%, situando su volumen en 1.035.758,18 millones de euros.

Esta tendencia coincide con las conclusiones de la última Encuesta de Préstamos Bancarios del Banco de España. Los criterios de concesión de los préstamos han continuado endureciéndose en todas sus modalidades y las entidades financieras, preocupadas por los préstamos dudosos, han endurecido las condiciones aplicadas a los préstamos. Esto ha provocado que la demanda de préstamos por parte de las empresas y los hogares disminuyese considerablemente.

En términos de morosidad, la cifra se situaba en el 3,59% en mayo de este año y Experian prevé que la ratio mejore levemente hasta final de año (3,52%). Cabe recordar que, desde 2014, el volumen de préstamos morosos ha reflejado un descenso progresivo durante más de nueve años y la reducción ha sido de más de un 80%. No podemos obviar que el impulso de los préstamos ICO, han contribuido a suavizar el influjo del COVID-19 y el impacto de la guerra de Ucrania, garantizando la liquidez.

Desde el Gabinete de Estudios Económicos de Experian señalan que, pese a la volatilidad experimentada en el tejido empresarial español durante el 2022, este año mostrará un mayor grado de dinamismo. En los siete primeros meses del año se han creado 69.759 nuevas empresas, un 10,71% más comparado con el mismo periodo del año anterior. Y se prevé terminar el año con un total de 110.728 nuevas compañías, lo que representaría un 10,54% más que en el ejercicio 2022.

Por otro lado, la ratio de incumplimiento empresarial se encuentra en mínimos históricos. La tasa de fallidos en el mes de julio de 2023 es del 0,37%, lo que supone un descenso en la comparativa interanual del 1,09%. Las previsiones apuntan a que la ratio frenará su caída para aumentar ligeramente hasta el 0,39% a finales de año.

Hipotecas y sector inmobiliario

Respecto al sector inmobiliario, las hipotecas a particulares continúan registrando una tendencia de caída de volumen crediticio otorgado, pese a la caída de la morosidad de los hogares. De hecho, España lidera el desplome histórico que está experimentando el mercado hipotecario de la Eurozona, tras las subidas del precio del dinero del Banco Central Europeo (BCE), según la Encuesta de Préstamos Bancarios del BCE.

En mayo de 2023 el importe total de las hipotecas concedidas asciende a 4.238,31 millones de euros, un 29,74% menos que el año anterior. Las previsiones apuntan a que los importes de los créditos hipotecarios continúen descendiendo progresivamente, hasta alcanzar los 2.064, 84 millones de euros a finales de 2023, lo que supone un descenso del 47,54% interanual. Algo similar ocurre con el número hipotecas, que registran un descenso del 20,63%, situándose en 23.869.

Por otro lado, el crédito bancario concedido a las sociedades inmobiliarias y constructoras continuará con su tendencia de disminución observada desde 2009. A principios de marzo de 2023 se situaba en 90.270,09 millones de euros constantes, lo que supone una caída del 6,53% interanual. Según las previsiones, éste podría caer hasta un 4,05% interanual en marzo de 2024, situándose en 86.615,95 millones de euros.

Respecto a la compraventa de viviendas, durante el primer trimestre de 2023 se han registrado 315.783 transacciones, un 4,55% más que el mismo periodo del año anterior. Sin embargo, las previsiones de Experian indican que puede producirse un cierto descenso en lo que resta de año, completándose el ejercicio con 630.075 operaciones de compraventa de viviendas (-2,93% en la comparativa interanual).

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