Qué debe tener en cuenta un autónomo para preparar su jubilación

Ser autónomo no es fácil. Y menos en los tiempos que corren. Tener tu propio negocio no solo significa que tú eres el principal responsable de que la empresa salga adelante (y con ella, tu propia economía personal y familiar); también quiere decir que eres el único de quien depende que el día de mañana puedas disfrutar de una jubilación con unas adecuadas condiciones económicas.

Realmente, para cualquier persona, incluidos los trabajadores por cuenta ajena, es cada vez más importante planificar bien ese momento. Atrás han quedado ya esas épocas en las que con lo que te quedaba de pensión podías vivir una jubilación sin sobresaltos. Las nuevas generaciones de empleados en activo no vamos a conocer ya esa realidad, y no nos va a quedar más remedio que recurrir al ahorro privado para complementar la prestación que nos corresponda.

Pero en el caso del autónomo, además, tiene que debatirse entre la decisión de subirse la base de cotización para que le quede más pensión el día de mañana, o no subírsela para ganar más hoy. Y claro, al final, en la mayoría de los casos gana la presión del día a día. De hecho, el 76% de los inscritos en el Régimen Estatal de Trabajadores Autónomos (RETA) en 2019 cotizaba por la base mínima, que actualmente se sitúa en 944,40 euros, y que obliga a pagar una cuota mínima de 286,15 euros mensuales.

Optando por esta alternativa, se hace inviable pensar en la jubilación sin recurrir a algún tipo de producto financiero, y la estrella suele ser el plan de pensiones, aunque en España no se le ha tratado demasiado bien: al contar con un beneficio fiscal extraordinario que no tienen otros productos, como los fondos de inversión, su comercialización se ha enfocado a la fiscalidad, dejando bastante de lado la rentabilidad.

Es decir, los planes de pensiones son deducibles a la hora de hacer la declaración de la Renta, cierto; pero ni de lejos son la alternativa más rentable. No obstante, poco a poco empezamos a comprobar que va habiendo más planes de pensiones bien gestionados, con buenos equipos de profesionales detrás, y con un foco claro en conseguir una buena rentabilidad.

¿Plan de pensiones o fondo de inversión?

A la hora de elegir entre un plan de pensiones o un fondo de inversión, el principal criterio a tener en cuenta por parte del autónomo debe ser su necesidad de liquidez: el plan de pensiones le obliga a mantener su dinero invertido hasta el momento de su jubilación, mientras que los fondos son completamente líquidos y es posible retirar el dinero en cualquier momento, en el caso de que surja un imprevisto. Esa es una de sus grandes ventajas. Además, en el caso de los fondos existe una oferta de calidad mucho mayor entre la que poder elegir.

Por lo demás, ambos productos comparten tres aspectos positivos. En primer lugar, la profesionalidad y experiencia del equipo que hay detrás y se encarga de su gestión. En segundo lugar, la diversificación, pues ambos permiten invertir a través de un solo producto en varios tipos de activos diferentes y en diversos mercados internacionales, con lo que los ahorros están más protegidos ante las fluctuaciones propias de los mercados financieros. Y por último, son un vehículo fiscalmente más eficiente que las acciones, pues es posible cambiar el dinero de un plan o un fondo a otro sin tener que pagar impuestos por las plusvalías.

Aportaciones mensuales, no a final de año

Si finalmente el autónomo se decantara por el plan de pensiones, es importante que tenga en cuenta un detalle importante. Hay muchos usuarios que retrasan hasta final de año el momento de realizar su aportación anual al plan, para poder desgravarse ese importe al hacer la declaración de ese ejercicio. Se trata de un error que viene motivado por las campañas comerciales de captación que lanzan en este periodo los bancos, ofreciendo incentivos, promociones y bonificaciones a quienes ingresen sus ahorros antes del 31 de diciembre.

La estrategia más beneficiosa para el usuario sería, sin embargo, realizar aportaciones mensuales al plan, pues de ese modo pone a trabajar su dinero durante todo el año (estando parado en la cuenta del banco no le está aportando nada, por lo que existe un coste de oportunidad). Además, al invertir de forma mensual está diversificando el momento de entrada en el mercado: si los mercados están en máximos en diciembre, habrá esperado un año con el dinero en su cuenta e invertirá en el momento más caro, mientras que del otro modo puede beneficiarse de los movimientos de las bolsas.

Cuatro recomendaciones de inversión

Para terminar, desde Micappital nos gustaría ofrecer cuatro recomendaciones al autónomo que se plantee invertir en fondos para garantizar su tranquilidad económica en el futuro:

1. Ten claros tus gastos y tus ingresos mensuales. Es cierto que muchos autónomos no mantienen unos números constantes, pero es necesario hacer un cálculo medio aproximado para saber cuánto dinero se necesita tener disponible y cuánto se puede ahorrar.
2. Invierte solo lo que no vayas a necesitar en los próximos 8 a 12 meses. El resto déjalo en la cuenta como colchón de seguridad ante posibles imprevistos.
3. Créate una cartera adecuada y diversificada. No apuestes por una acción o un producto concreto, sino por una variedad de productos adaptados a tu nivel de riesgo, que se complementen bien entre sí y sean capaces de aprovechar el crecimiento de la economía mundial.
4. Ten paciencia y no te dejes llevar por las emociones. Lo más importante es mirar hacia el largo plazo y no hacer demasiado caso a las circunstancias coyunturales, y sobre todo no actuar en caliente como respuesta a lo que veas en el telediario. Y si para asegurarte de que tomas las decisiones adecuadas necesitas el asesoramiento de un experto, búscalo. Hoy día tener ese servicio personalizado ya no es exclusivo de los grandes patrimonios.

Borja Nieto, cofundador de Micappital.

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